Stanite na sekundu i sami sebi odgovorite na pitanje: “Hoću li jednoga dana, za 10-20-30 godina, imati dovoljno novca za život, obitelj, dostojanstvenu mirovinu, za sebe?” Nije da vas pokušavam baciti u depresiju, ali bitno je postaviti si to pitanje.
Odgovor se uglavnom kreće od “Ne znam” do “Ne”. Bar za većinu građana Hrvatske. Brine nas to pitanje, dok smo mladi rjeđe, a što smo stariji sve češće.
Želite li imati novca za sve spomenuto?
Želite, naravno. Glupo pitanje.
Odgovorite si i na ovo: “Što trenutno poduzimam da bih to ostvario/la?”
I tu zapne.
Možda ne znamo što poduzeti ili kako. Možda nemamo s čim jer zaista nemamo ili samo mislimo da nemamo novca za štednju/investiranje. Investiranje zvuči komplicirano i skupo, opsjedaju vas sa zlatom, kriptom, bankama… Sve su to legitimna pitanja i izazovi.
U ovom blogu ćemo proći osnove i postaviti temelje odabiru vlastite strategije ulaganja, a u idućem ćemo pogledati konkretan primjer sa stvarnim brojkama i kada uopće koristiti trajni nalog.
3 problema zbog kojih odgađamo ulaganje
Prva hrvatska štedionica u Zagrebu s radom je započela 1846., a geslo joj je glasilo “Zrno do zrna, pogača. Kamen do kamena, palača.” I danas se nalazi nad ulazom u palaču Oktogon u Ilici 5. Možemo li taj princip primijeniti i u 21. stoljeću?
1. Sve, odmah, sada!
Odrastamo gledajući kako “neki ljudi” imaju sve i to odmah.
Brda love koju nemilice troše. Bijesne aute. Jedu po elitnim restoranima. Grade vile. Ne mislimo na one marljive i poštene. Nije čudo da se stvara ozračje u kojem svi želimo instant rješenja – i mi bismo voljeli neke stvari imati odmah.
Zamislite tek kako je djeci odrastati u takvom svijetu.
Pritom zaboravimo koja se cijena plaća za to “odmah” jer nije uvijek sve zarađeno legalnim putem. Ta cijena nam se rijetko svidi. Radije noću mirno spavamo.
Neki su za svoje bogatstvo marljivo radili desetljećima, stvarali od nule svojim trudom. Divimo im se, ali takav “kamen do kamena, palača” pristup čini nam se dugotrajnim i previše mukotrpnim.
Uostalom, od čega živjeti tijekom 10-20-30 godina štednje? Lupi nas motivacija, zasukat ćemo rukave, no motivacija se lako istopi kad se nađe oči u oči s najvećim neprijateljem – Svakodnevnim Problemima.
Nestrpljenje izazvano takvim okruženjem može nas iscrpiti i ubiti nam volju da se pokrenemo, čak i ako imamo nešto za odvojiti.
2. Svakodnevni Problemi
Osoba ili obitelj koja mora spajati kraj s krajem nema previše vremena i volje razmišljati o štednji ili ulaganju. Što uložiti kad ti je bitan svaki euro? Ideja da za sami start ulaganja trebamo velike novce isto ne pomaže.
Ljude ne treba osuđivati što uz hvatanje akcija u trgovinama nisu ozbiljni investitori.
Ono što treba je pomoći im pronaći način kako si dati šansu ulagati malo-pomalo, svojim tempom, koliko se može. Praktičan način, koji funkcionira, a ne neko clickbait mudrovanje oko brzih zarada.
3. Planiram investirati, ali baš je sniženje…
Budimo iskreni, zna se dogoditi da imamo nešto za odvojiti, ali potrošimo novac. Jednostavno frrrrrrrr, izleti iz novčanika na nešto što nam možda i nije baš TOLIKO bitno. Neka prvi baci kamen tko nije kriv za to. 😀
Znamo da smo mogli uložiti, ali vuče nas. Znamo i da će nam kasnije biti žao jer nećemo imati za nešto drugo… disciplina nije laka. Samo smo ljudi.
Umjesto da se grizemo i ignoriramo problem, bolje je trgnuti se i nastaviti s čitanjem – ima boljih načina da uz malo strpljenja dođemo i do drugih, većih stvari koje želimo.
Razlog #1 zašto krenuti odmah danas
Mnogo toga volimo raditi “kao da nema sutra”, ali ulagati bismo trebali kao da ima sutra!
Zašto?
Zato što, ignorirali mi financije ili ne, za 10, 20 ili 30 godina ćemo i dalje morati:
- kupovati hranu i odjeću
- plaćati režije, stanarinu ili održavati kuću
- pružati djeci uvjete za rast i razvoj, ako imamo obitelj
- plaćati zdravstvene usluge
- sve ostalo za što nam i danas treba novac
Znam, zvuči kao otkrivanje tople vode, ali ponekad je lakše buduće probleme držati u budućnosti i to se zna pretvoriti u naviku. Ta budućnost nas dočeka i što tada?
Cijelu priču treba razbiti na hrpu manjih, lakše izvedivih situacija.
Nešto poput kredita sebi samima – ako vam za 15 godina treba 10.000 eura za neki trošak, je li vam draže tog dana tražiti gdje pronaći 10.000 eura ili biste radije 15 godina svaki mjesec uplatili 50-ak eura? Možda čak i manje ako investirate novac, pa imate priliku dobiti i nešto ekstra.
Što je trajni nalog?
Kad nemamo PUNO novca, najbolja stvar koju imamo na svojoj strani je VRIJEME. Najbolji način za iskoristiti to vrijeme je ulaganje putem trajnog naloga.
Nemate 100.000 eura za ulaganje?
Ne treba vam. Ako imate 5 eura mjesečno – možete krenuti! (preskočite par kava)
Trajni nalog je vjerojatno najjednostavnija stvar ikad u galaksiji. U banci ili putem online bankarstva ugovorite da se na određeni datum svakoga mjeseca uplati određeni iznos novca.
Primjerice, ugovorite da se svakog 10. u mjesecu u vašu investiciju uplati 5 eura. Ili 50, 100, svejedno. To je to.
Novac se automatski skida s vašeg tekućeg računa (ako na njemu ima novca), samo morate vidjeti kakav je ugovor – morate li baš OBAVEZNO svakoga mjeseca uplatiti, radi li se o fiksnom iznosu ili je ipak fleksibilno i možete preskočiti mjesec.
“Kako to misliš 5 eura, pa što ću skupiti s 5 eura?”
Ne, s 5 eura mjesečno se nećete obogatiti. To je realnost i to je svima jasno. Ali…
U životu vam za riješiti neki problem ili hitnu situaciju ne treba UVIJEK milijun eura. Ponekad je to 2000 eura samo da preživite 2-3 mjeseca jer ste ostali bez posla i tražite novi. Možda ćete ubuduće imati i više od 5 eura mjesečno za uplatiti, pa će ići i bolje.
Ali da vam se za 10 godina dogodi da vam hitno treba 1000 eura da vas izvuče – je li tih 1000 eura za baciti? Nije. Obnovit ćete dio krova nakon potresa. Pokriti neki minus. Popraviti auto. Nećete kupiti jahtu niti ići na put oko svijeta, ali bolje je imati 1000 eura nego 0 eura.
5 razloga zašto je trajni nalog odličan za “običnog čovjeka”
“Običan mali čovjek” je možda popularna fraza na društvenim mrežama kad se želimo referirati na prosječnog građanina i distancirati se od političara ili “tajkuna”, ali ne bismo trebali tako razmišljati!
Čak i ako smo količinom novca “manji”, ne znači da nemamo pravo sudjelovati u svijetu investiranja! Imamo i pravo i mogućnost doći do svojeg dijela kolača, samo trebamo biti pametni.
Male redovite uplate u dobro odabranu investiciju su upravo to – pametan mali korak prema većoj financijskoj slobodi. Evo pet razloga zašto je trajni nalog dobra strategija za vas:
1. FLEKSIBILNO I PRIUŠTIVO SVAKOME
Trajni nalog rješava prvi i najveći problem svakoga tko želi investirati, a nema puno novca – pruža opciju ulaganja putem vrlo malih iznosa.
Male uplate se s vremenom skupljaju, ukamaćuju i pretvaraju u značajniji iznos novca, nešto s čim možete računati u budućnosti. Opcije koje nude trajni nalog bez obaveznih uplata, poput Genius aplikacije, dodatno olakšavaju ulaganje.
Genius vam omogućuje redovito i disciplinirano ulaganje, ali ako želite privremeno stati ili koji mjesec preskočiti, nitko vas neće kazniti nekim penalima ili dodatnom naknadom.
Ulažete vlastitim tempom.
2. MANJE STRESA I HLADNIJA GLAVA
Trebate li uložiti danas ili za dva tjedna? Za pola godine? Kada???
Razbijanje glave oko apsolutno svake uplate obično odvodi ili u odustajanje ili u gubitak zbog previše nagađanja. Kad tome pridodamo strah, pa čak i paniku kao što se dogodilo na početku pandemije, kod napada na Ukrajinu…
Najgore odluke donosimo upravo kad reagiramo emocionalno i ishitreno. Tržišta se normalno kreću gore-dolje, no nismo svi navikli na to, pogotovo ako vam je jedino iskustvo štednja u banci. To može dovesti do anksioznosti oko investicije, nakon čega slijede impulzivne odluke i često negativan utjecaj na vaš dugoročni rezultat.
Malim redovitim uplatama putem trajnog naloga dajete si najbolju priliku fokusirati se na pametno planiranje dugoročne investicije. Zaboravite na neprekidno reagiranje na svako sitno i kratkorajno kretanje tržišta.
Takav pristup nudi racionalnije odluke i podiže vam šanse za uspjehom.
3. KUPI VIŠE, PO MANJOJ CIJENI
Recimo da idete u trgovinu. Nekad ćete naići na popust, nekad će stvari poskupjeti… Ako baš pogodite popust kupit ćete više proizvoda za isti novac. Ako baš poskupi, kupit ćete manje proizvoda za isti novac.
Takva taktika s vremenom može rezultirati manjom prosječnom cijenom po proizvodu, pogotovo ako tržište pada.
Trajni nalog nećete koristiti za pokušaj povećanja zarade, koristit ćete ga za mirnije ulaganje tijekom onih izazovnih vremena. Kao što je dugotrajnu dijetu lakše podnijeti ako si vikendom dopustite čokoladu, tako je i 20 godina investiranja lakše podnijeti ako znate da ulažete malo-pomalo i niste odjednom uložili apsolutno sve što imate.
Ako tržište pada i dionicama je cijena sve manja, trajnim nalogom ćete te dionice kupovati po sve manjoj cijeni. Tako kupite veći broj dionica za isti novac, a zatim ako u budućnosti njihova vrijednost poraste – izvukli ste još veću korist od tog ulaganja.
4. MANJI RIZIK TRENUTKA KRETANJA U INVESTIRANJE
Odlučili ste kupiti novi stan, košta 200.000 eura.
Kupite stan, za mjesec dana tržište nekretnina padne u nesvijest i odjednom isti takav stan možete kupiti za 140.000 eura. Lupam sad, čisto za ilustraciju.
Biste li lupali glavom o zid u tom trenutku? Sigurno! Da ste bar čekali samo mjesec dana, zar ne?
Ali, što da je za mjesec dana tržište eksplodiralo i isti takav stan sada košta 250.000 eura? Pfu, sreća da ste kupili na vrijeme, zar ne?
OK, što onda odabrati – čekanje ili kupovanje stana istog trena? Velik novac je u pitanju, nije svejedno. Naknadna pamet je laka, svima je jasno što je trebalo učiniti nakon što je sve već prošlo.
Špekuliranje i predviđanje je rizično i to je taj rizik trenutka ulaska u investiciju.
Kad ulažete putem trajnog naloga smanjujete rizik da ćete uložiti jako velik iznos novca po cijeni koja će se potencijalno ubrzo bitno promijeniti. Nekad u vašu korist, nekad na vašu štetu, ali ne možete predvidjeti budućnost.
Redovitim ulaganjem fiksnih manjih iznosa, bez obzira na stanje na tržištu, možete izbjeći taj veliki pritisak nagađanja kad je “savršeni trenutak”.
Trajni nalog kao taktika pomaže ublažiti taj oblik rizika.
5. BOLJA DISCIPLINA I DRŽANJE PLANA
Kod financija ima malo toga što je važnije od discipline. Dobra navika štednje i ulaganja doslovno olakšava život jer vam skida s leđa teret hitnog snalaželja oko novca u budućnosti, obično baš u najnezgodnijem trenutku.
Uz trajni nalog se lakše posvetiti dugoročnom financijskom cilju. Svemu tome doprinosi i automatizacija procesa, jednostavno ne morate stalno misliti na uplate.
Mislite na sebe i svoje obaveze, ionako ih imate dovoljno, a opet istovremeno aktivno nešto poduzimate za budućnost. Reklo bi se win-win.
Naravno, uvijek prvo sjednite sami sa sobom i prođite kroz to koliko imate, koliko možete, koliko ste spremni čekati, hoće li vam novac trebati u bliskoj budućnosti itd. Nemojte se slijepo držati neke strategije bez da prvo vlastitim zdravim razumom ili uz pomoć nekog stručnog odlučite što je najbolje za vaše životne i financijske okolnosti.
Coming soon…
U idućem blogu prolazimo kroz jedan primjer 10-godišnjeg ulaganja trajnim nalogom kroz gadnu krizu i kako ga koristiti.
Ako tek krećete u investiranje ili imate pitanja – Genius Caffe je naša besplatna online edukacija o investiranju.
Održava se svakoga četvrtka putem Zooma – prijaviti se možete ovdje. Caffe je otvoren za svakoga, pogotovo za potpune početnike kojima je ovo prvi susret s investiranjem. Nema krivih pitanja, a mi ćemo se potruditi pojasniti vam stvari jednostavnim i normalnim rječnikom, bez suhoparnih definicija i razbacivanja stručnim žargonom.
I to je to.
Objavljeno 18. svibnja 2023.